La coalition pour les récompenses aux consommateurs canadiens

La coalition pour les récompenses aux consommateurs canadiens (CRCC) est une organisation à but non lucratif qui se consacre à la protection des droits des consommateurs canadiens. Notre mission est de protéger et de préserver les récompenses et les points de fidélité que les Canadiens ont légitimement gagnés, tout en veillant à ce qu’ils puissent continuer à accumuler et à profiter de ces précieux avantages à l’avenir.

Chaque année, des millions de Canadiens comptent sur leurs points de fidélité pour leurs achats essentiels, qu’il s’agisse de faire le plein à la station-service, de faire leurs courses ou de réserver des vols et des hôtels. En fait, environ 75 % des Canadiens participent à des programmes de fidélité chaque année, et un ménage moyen gagne plus de 500 dollars en points chaque année.

Mais l’avenir des programmes de fidélisation des consommateurs reste incertain. Les changements fréquents dans les politiques et réglementations gouvernementales menacent de limiter l’accès à ces programmes. C’est pourquoi le CCRC se consacre à un travail de plaidoyer continu, afin de garantir que les voix et les préoccupations des consommateurs soient entendues par les représentants élus, les fonctionnaires, les régulateurs et les principaux décideurs à l’échelle nationale.

À maintes reprises, avec le soutien de dizaines de milliers de Canadiens, le CCRC s’est mobilisé pour défendre les programmes de fidélisation. Nos efforts ont permis d’empêcher le gouvernement de prendre des mesures – telles que la réduction arbitraire des frais de transaction – qui auraient rendu plus difficile pour les Canadiens d’accumuler et d’utiliser leurs points de fidélité.

Ensemble, nous travaillons pour que les programmes de fidélisation restent attractifs et accessibles à tous les Canadiens.

Man looking at his phone and credit card sitting at table

Quel est le problème ?

Les pressions constantes liées au coût de la vie et à l’accessibilité financière font qu’il est plus difficile que jamais pour les Canadiens d’avoir confiance en leur situation financière. En ces temps difficiles, chaque petit geste compte pour joindre les deux bouts.

Les programmes de récompenses des cartes de crédit offrent une valeur réelle aux Canadiens, en leur procurant des avantages concrets pour leurs dépenses quotidiennes. Qu’il s’agisse de couvrir le coût des courses, de l’essence ou de rendre les vacances en famille plus abordables, les points de récompense font une différence significative dans la vie des gens.

Malheureusement, au moment où les Canadiens ont le plus besoin de ces récompenses, celles-ci risquent d’être réduites ou supprimées. Depuis des années, certaines associations de détaillants exhortent le gouvernement à réduire les frais de transaction par carte de crédit afin d’augmenter les bénéfices des entreprises. Bien qu’elles affirment que ces changements permettront aux consommateurs de réaliser des économies, la réalité est que les entreprises sont plus susceptibles de conserver les bénéfices supplémentaires pour elles-mêmes, vous privant ainsi d’économies ou de précieux points de récompense. Nous avons déjà observé ce phénomène dans d’autres pays à travers le monde.

La coalition pour les récompenses aux consommateurs canadiens

La coalition pour les récompenses aux consommateurs canadiens (CRCC) est une organisation à but non lucratif qui se consacre à la protection des droits des consommateurs canadiens. Notre mission est de protéger et de préserver les récompenses et les points de fidélité que les Canadiens ont légitimement gagnés, tout en veillant à ce qu’ils puissent continuer à accumuler et à profiter de ces précieux avantages à l’avenir.

Chaque année, des millions de Canadiens comptent sur leurs points de fidélité pour leurs achats essentiels, qu’il s’agisse de faire le plein à la station-service, de faire leurs courses ou de réserver des vols et des hôtels. En fait, environ 75 % des Canadiens participent à des programmes de fidélité chaque année, et un ménage moyen gagne plus de 500 dollars en points chaque année.

Mais l’avenir des programmes de fidélisation des consommateurs reste incertain. Les changements fréquents dans les politiques et réglementations gouvernementales menacent de limiter l’accès à ces programmes. C’est pourquoi le CCRC se consacre à un travail de plaidoyer continu, afin de garantir que les voix et les préoccupations des consommateurs soient entendues par les représentants élus, les fonctionnaires, les régulateurs et les principaux décideurs à l’échelle nationale.

À maintes reprises, avec le soutien de dizaines de milliers de Canadiens, le CCRC s’est mobilisé pour défendre les programmes de fidélisation. Nos efforts ont permis d’empêcher le gouvernement de prendre des mesures – telles que la réduction arbitraire des frais de transaction – qui auraient rendu plus difficile pour les Canadiens d’accumuler et d’utiliser leurs points de fidélité.

Ensemble, nous travaillons pour que les programmes de fidélisation restent attractifs et accessibles à tous les Canadiens.

Quel est le problème ?

Les pressions constantes liées au coût de la vie et à l’accessibilité financière font qu’il est plus difficile que jamais pour les Canadiens d’avoir confiance en leur situation financière. En ces temps difficiles, chaque petit geste compte pour joindre les deux bouts.

Les programmes de récompenses des cartes de crédit offrent une valeur réelle aux Canadiens, en leur procurant des avantages concrets pour leurs dépenses quotidiennes. Qu’il s’agisse de couvrir le coût des courses, de l’essence ou de rendre les vacances en famille plus abordables, les points de récompense font une différence significative dans la vie des gens.

Malheureusement, au moment où les Canadiens ont le plus besoin de ces récompenses, celles-ci risquent d’être réduites ou supprimées. Depuis des années, certaines associations de détaillants exhortent le gouvernement à réduire les frais de transaction par carte de crédit afin d’augmenter les bénéfices des entreprises. Bien qu’elles affirment que ces changements permettront aux consommateurs de réaliser des économies, la réalité est que les entreprises sont plus susceptibles de conserver les bénéfices supplémentaires pour elles-mêmes, vous privant ainsi d’économies ou de précieux points de récompense. Nous avons déjà observé ce phénomène dans d’autres pays à travers le monde.

Quelle est la solution ?

Le moyen le plus efficace pour les Canadiens de protéger leurs points et leurs récompenses est de s’unir et de faire entendre leur voix à Ottawa. En nous unissant en tant que communauté, nous pouvons garantir que les intérêts des consommateurs ne pourront être ignorés.

Lorsque vous vous inscrivez en tant que sympathisant du CCRC, vous rejoignez une communauté de dizaines de milliers de Canadiens qui s’engagent à défendre et à protéger les points et les récompenses que vous avez accumulés grâce à votre carte de crédit. Ensemble, nous pouvons maintenir l’élan et continuer à défendre vos droits.

Rejoignez la campagne dès aujourd’hui – invitez vos amis, votre famille et vos collègues à s’impliquer. Suivez le CRCC sur les réseaux sociaux pour obtenir les dernières informations et les alertes d’action. Votre soutien fait toute la différence.

Le sujet des commissions d'interchange peut sembler compliqué, mais il n'y a rien de tel.

Regardez la vidéo ci-dessous pour comprendre facilement comment elles fonctionnent et pourquoi elles sont importantes.

Menaces persistantes du gouvernement

Les points et les récompenses des cartes de crédit des Canadiens sont menacés par les menaces constantes du gouvernement d’imposer davantage de réglementations sur les frais de carte de crédit qui contribuent en partie à financer ces programmes. Tous les deux ou trois ans, des propositions visant à réduire ou à plafonner les frais refont surface, menaçant les récompenses dont dépendent des millions de Canadiens pour leurs achats alimentaires, leur essence et leurs produits de première nécessité.

Novembre 2014

Entente volontaire visant à réduire les frais

En 2014, les plus grands réseaux de paiement au Canada ont convenu de réduire les frais facturés aux commerçants pour chaque transaction à une moyenne de 1,5 %. Malgré cela, les associations de commerçants ont immédiatement déclaré que ces réductions n’étaient pas suffisantes et en ont demandé davantage.

Août 2018

Nouvelles réductions des frais pour les petites et moyennes entreprises

En août 2018, le gouvernement fédéral a annoncé de nouveaux engagements volontaires de la part des réseaux de paiement visant à réduire davantage les coûts liés aux cartes de crédit pour les petites et moyennes entreprises. En vertu de cet accord, les réseaux ont réduit les frais d’interchange nationaux pour les consommateurs à un taux effectif moyen de 1,40 % pendant cinq ans, tout en réduisant l’écart entre les frais les plus élevés et les plus bas facturés aux commerçants.

Octobre 2018

Intérêt politique croissant

En 2018, les politiciens et les partis politiques à Ottawa ont recommencé à se concentrer sur les changements potentiels des frais de carte de crédit à l’approche des élections. Les partis politiques ont commencé à utiliser la question de la réduction des frais de carte de crédit dans leurs programmes électoraux. Ils n’ont cessé de le faire qu’après avoir été confrontés à la pression de leurs électeurs, qui ne voulaient pas que l’on touche aux points et aux récompenses.

Août 2021

Consultation du ministère des Finances

Au cours de l’été 2021, le ministère des Finances a de nouveau lancé une consultation publique sur la réduction des frais liés aux cartes de crédit. Il s’agissait d’un moment clé, qui montrait que le gouvernement envisageait activement des changements politiques susceptibles d’affecter le système actuel et la valeur des récompenses offertes par les cartes de crédit. Cette consultation a été l’une des plus suivies de l’histoire du ministère, des centaines de Canadiens à travers le pays y ayant participé pour faire savoir au gouvernement qu’ils souhaitaient que leurs points et leurs récompenses soient protégés.

2022–2023

Révisions politiques en cours

Bien que le gouvernement ait renoncé à prendre des mesures immédiates en raison de la forte réaction suscitée en 2021, les années suivantes ont été marquées par des tentatives continues de réduction des frais. Le ministère des Finances a lancé une autre consultation informelle qui a abouti aux mêmes résultats. Cependant, l’attention continue portée à cette question a montré que, malgré la forte opposition des consommateurs, le problème n’était pas près de disparaître.

Mai 2023

Nouvelle réduction des frais

Au printemps 2023, les réseaux de paiement ont une nouvelle fois conclu un accord volontaire avec le gouvernement, réduisant les frais pour les transactions en magasin à une moyenne de 0,95 % spécifiquement pour les petites entreprises. Cela représentait une réduction de plus de 27 %. Malgré cela, de nombreux groupes de commerçants se sont à nouveau plaints que l’accord n’allait pas assez loin, signalant que la question était loin d’être réglée.

2024–2025

Renouvellement de l'examen et menace persistante

L’examen des frais liés aux cartes de crédit s’est poursuivi. À l’automne 2024, le Comité de l’industrie de la Chambre des communes a lancé une étude sur les « pratiques en matière de cartes de crédit », examinant une multitude de questions, notamment de nouvelles réductions des frais qui pourraient menacer les points et les récompenses. L’étude a été interrompue par les élections de 2025. Pendant la campagne, le Bloc québécois a une fois de plus inscrit les frais liés aux cartes de crédit dans son programme électoral.

Comment fonctionnent les réseaux de paiement par carte de crédit ?

There are typically four parties in a credit card transaction:

Le consommateur effectue son paiement.

La banque du consommateur qui détient ses fonds et émet sa carte de crédit.

Le détaillant reçoit le paiement du consommateur.

La banque du détaillant détient les fonds et les comptes du détaillant et traite les paiements via divers systèmes de point de vente.

Après avoir passé votre carte, le paiement fait l’objet d’une série de contrôles anti-fraude et d’autorisations au sein des réseaux de cartes de crédit avant que votre argent ne soit déposé sur le compte du commerçant, déduction faite des frais d’interchange qui financent et permettent les contrôles et autres fonctionnalités offerts par les réseaux.

Lecture complémentaire

Quel est le paysage actuel des frais d’interchange?

En novembre 2014, Visa et Mastercard ont convenu de geler volontairement les frais d’interchange à 1,5 % pendant cinq ans au Canada. Cette décision a été prise alors que le lobby du commerce de détail se plaignait d’une hausse des coûts et obligeait le gouvernement fédéral à intervenir. Près de dix ans plus tard, la situation est restée la même. Le lobby du commerce de détail a continué de faire pression pour obtenir une réduction des frais, et se plaint que les coûts continuent d’augmenter et que la pandémie et l’inflation ont empiré les choses.

Par conséquent, les sociétés émettrices de cartes de crédit ont de nouveau accepté de réduire davantage les frais d’interchange. En vertu du nouvel accord annoncé en mai 2023, les transactions par carte de crédit en magasin pour les petites entreprises admissibles seront réduites à une moyenne de 0,95 %. Cela représente une réduction de plus de 30 %.

Cependant, malgré le nouvel accord, le lobby du commerce de détail a recommencé à se plaindre et à demander des réductions encore plus importantes. Il est clair qu’ils ce cesseront pas de mettre de la pression sur le gouvernement. Si ces réductions continuent d’être appliquées, elles pourraient entraîner la disparition des points et des programmes de récompense pour les Canadiens à l’échelle nationale.

Que sont les frais de commissions interbancaires?

Les banques et autres détaillants offrent des points de fidélité, des récompenses et des programmes de remise différée pour vous encourager à choisir et à utiliser leurs cartes de crédit plutôt que celles de la concurrence. Les détaillants paient des commissions d’interchange, également appelées commissions de transaction ou commissions de « glissement », à la banque émettrice chaque fois qu’ils acceptent ou reçoivent des paiements sécurisés par carte de crédit. Les frais sont établis par les institutions émettrices en fonction des taux d’interchange fixés par les sociétés émettrices de cartes de crédit.

En échange du paiement des frais, les détaillants ont accès à des réseaux de paiement rapides et sécurisés, à des mesures de prévention de la fraude et n’ont pas à assumer de risque de crédit. Ces frais contribuent également au financement de programmes de fidélisation permettant aux consommateurs de cumuler et de profiter de points de récompense, de programmes de remise en argent et d’autres rabais.

Les frais moyens établis par les deux principaux fournisseurs de cartes de crédit sont déjà inférieurs à 1,4 %. En vertu d’un nouvel accord récent avec le gouvernement fédéral, les frais pour les petites entreprises devraient être réduits à moins de 1 %. Malgré ces réductions importantes des frais, les détaillants continuent de faire pression sur le gouvernement pour qu’il applique des réductions supplémentaires afin d’augmenter les profits.

Pour en savoir plus, cliquez ici

Des frais réduits profiteraient-ils aux consommateurs?

Non. En fait, les preuves indiquent le contraire. Le lobby du commerce de détail affirme qu’une réduction des frais entraînerait des économies pour les entreprises, dont certaines profiteraient aux consommateurs grâce à des prix plus bas. Nous savons, à partir d’exemples issus d’autres juridictions, que cela ne se produira probablement pas.

Lorsque l’Australie a réduit les frais de transaction par carte de crédit, la Banque Royale d’Australie espérait que les consommateurs en tireraient davantage d’économies. Cependant, une étude de l’Institut Macdonald-Laurier a révélé qu’au cours des années qui ont suivi la réduction des frais de carte de crédit, aucune économie mesurable n’a été notée pour les consommateurs.

Au contraire, les banques ont augmenté les frais annuels payés pour les cartes de crédit afin de compenser les pertes résultant de frais de transaction moins élevés.

Il n’y a aucune raison de croire qu’une nouvelle réduction des frais de carte de crédit au Canada entraînerait des résultats différents. Ce sera une victoire pour les gros détaillants et une perte pour tous les autres.

Quelles seraient les répercussions de frais moins élevés sur votre portefeuille?

Les entreprises promettent que les économies importantes découlant de la réduction des frais profiteraient aux consommateurs au moment de passer à la caisse. Mais en réalité, bien que les bénéfices des entreprises augmentent après la réduction des frais, les prix restent les mêmes ou continuent souvent d’augmenter.

En outre, l’expérience acquise dans d’autres juridictions montre que les points de récompense des consommateurs sont généralement parmi les premiers avantages à disparaître complètement ou à être considérablement réduits, car les points s’accumulent plus lentement et ont moins de valeur.

Et ce n’est pas de la spéculation. Cela s’est déjà produit dans d’autres pays et pourrait facilement se produire au Canada.

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Une réduction des frais pourrait-elle aider les petites entreprises?

Une réduction des frais ne fera qu’aider les grandes entreprises. Les grands détaillants économiseraient des milliards de dollars et l’augmentation des profits profiterait aux actionnaires, et non aux petites entreprises ou aux consommateurs.

Comme les banques subissent des pertes de revenus en raison de frais moins élevés, les petites entreprises et les petits commerces ne seront plus en mesure de négocier des frais réduits avec les institutions émettrices, ce qui a un impact négatif sur leurs résultats financiers.

Si les grandes banques peuvent absorber les coûts liés à la baisse des frais de transaction, les petites banques de détail et les coopératives de crédit auront probablement besoin d’aide, car leurs revenus ont également souffert.

Sur quels autres secteurs la réduction des frais aurait-elle une incidence?

L’innovation. Les frais de transaction servent à financer un grand nombre de fonctions de commodité et de sécurité qui ont fait des paiements par carte le mode de paiement préféré dans ce pays. Cependant, ils soutiennent également l’innovation, la recherche et les nouvelles offres et nouveaux produits. Si les frais de transaction sont réduits, les banques réduiront toute partie non essentielle de leur entreprise liée à ces frais, ce qui signifiera moins d’offres, moins d’innovations et une baisse de la qualité du service que vous obtenez en tant que client.

Canadiens se sont déjà inscrits. Joignez-vous à notre liste croissante de tous ceux qui nous soutiennent.

Chaque jour, des millions de Canadiens utilisent des cartes de crédit basées sur des récompenses pour effectuer des achats, des articles essentiels aux articles de divertissement et de fantaisie, en échange de points de récompense.

La CRCC se bat pour protéger les points et les récompenses durement gagnées des Canadiens et leur capacité à continuer à les cumuler et à les utiliser contre tout empiétement du gouvernement ou d’autres groupes.