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La Coalition pour les récompenses aux consommateurs canadiens

La Coalition pour les récompenses aux consommateurs canadiens (CRCC) est un organisme sans but lucratif créé pour défendre les consommateurs canadiens ainsi que pour protéger et défendre les points et récompenses que les consommateurs ont légitimement gagnés et pour assurer leur capacité à gagner et à profiter de récompenses de fidélité à venir.  

Des millions de consommateurs canadiens comptent fortement sur leurs points de récompense pour effectuer leurs achats et en cumulant des points de récompense pour les échanger contre de l’essence, des provisions à l’épicerie, des billets d’avion et des séjours à l’hôtel. Environ 75 % des consommateurs cumulent et utilisent des points de récompense chaque année, une famille moyenne gagnant plus de 500 $ en points chaque année.   

Cependant, de fréquents changements de politique gouvernementale menacent l’avenir des programmes de récompenses des consommateurs. Les efforts continus déployés pour défendre des droits de la CRCC se poursuivent afin d’informer et d’influencer les représentants élus, les organismes de réglementation et les autres décideurs, en veillant à ce que les problèmes et les préoccupations des consommateurs concernant les programmes de récompenses soient au cœur des priorités du gouvernement. 

À plusieurs reprises, la CRCC, avec le soutien de dizaines de milliers de Canadiens concernés dans l’ensemble du pays, a défendu les points de récompense de fidélité, empêchant avec succès le gouvernement de réduire arbitrairement les frais de transaction en Nouvelle-Écosse, ce qui permet aux consommateurs de continuer à gagner et à profiter des avantages de leurs points de carte de crédit.

Quel est le problème?
L’expérience unique de la pandémie, suivie d’une augmentation rapide de l’inflation, ont ajouté à l’incertitude de nombreux consommateurs quant à leur situation financière et économique. En ces temps difficiles, les consommateurs ont besoin de toute l’aide qu’ils peuvent obtenir pour joindre les deux bouts. 

Les Canadiens tirent une valeur réelle et des avantages tangibles des récompenses qu’ils reçoivent en échange de l’utilisation de leurs cartes de crédit. Les points de récompense permettent de rendre de nombreux articles plus abordables dont les consommateurs ont besoin, qu’il s’agisse de les aider à payer des articles essentiels comme des provisions à l’épicerie et de l’essence ou à s’offrir des loisirs comme partir en voyage en rendant ces projets plus abordables. 

Pourtant, au moment même où vous avez plus que jamais besoin de vos points de récompense, ces derniers pourraient disparaître complètement ou être considérablement réduits. Au cours des dernières années, les détaillants ont fait pression à plusieurs reprises sur le gouvernement canadien pour qu’il réduise les frais de transaction des cartes de crédit afin d’augmenter leurs bénéfices. Bien qu’ils promettent que ces réductions entraîneraient des économies de coûts pour les consommateurs, il est plus probable que ce soit les entreprises qui empochent les profits supplémentaires, empêchant ainsi les consommateurs de réaliser des économies ou d’accumuler des points de récompense.  

En attendant, la voix collective des consommateurs canadiens est souvent passée inaperçue, voire mal représentée. La CRCC a été créée pour défendre les consommateurs canadiens et pour repousser les empiétements répétés des détaillants sur leurs droits, et s’efforce de poursuivre sa lutte.

Que sont les frais de commissions interbancaires?
Les banques et autres détaillants offrent des points de fidélité, des récompenses et des programmes de remise différée pour vous encourager à choisir et à utiliser leurs cartes de crédit plutôt que celles de la concurrence. Les détaillants paient des commissions d’interchange, également appelées commissions de transaction ou commissions de « glissement », à la banque émettrice chaque fois qu’ils acceptent ou reçoivent des paiements sécurisés par carte de crédit. Les frais sont établis par les institutions émettrices en fonction des taux d’interchange fixés par les sociétés émettrices de cartes de crédit. 

En échange du paiement des frais, les détaillants ont accès à des réseaux de paiement rapides et sécurisés, à des mesures de prévention de la fraude et n’ont pas à assumer de risque de crédit. Ces frais contribuent également au financement de programmes de fidélisation permettant aux consommateurs de cumuler et de profiter de points de récompense, de programmes de remise en argent et d’autres rabais.  

Les frais moyens établis par les deux principaux fournisseurs de cartes de crédit sont déjà inférieurs à 1,4 %. En vertu d’un nouvel accord récent avec le gouvernement fédéral, les frais pour les petites entreprises devraient être réduits à moins de 1 %.  Malgré ces réductions importantes des frais, les détaillants continuent de faire pression sur le gouvernement pour qu’il applique des réductions supplémentaires afin d’augmenter les profits. 

 

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Quelles seraient les répercussions de frais moins élevés sur votre portefeuille?
Les entreprises promettent que les économies importantes découlant de la réduction des frais profiteraient aux consommateurs au moment de passer à la caisse. Mais en réalité, bien que les bénéfices des entreprises augmentent après la réduction des frais, les prix restent les mêmes ou continuent souvent d’augmenter.  

En outre, l’expérience acquise dans d’autres juridictions montre que les points de récompense des consommateurs sont généralement parmi les premiers avantages à disparaître complètement ou à être considérablement réduits, car les points s’accumulent plus lentement et ont moins de valeur.  

Et ce n’est pas de la spéculation. Cela s’est déjà produit dans d’autres pays et pourrait facilement se produire au Canada.  

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Des frais réduits profiteraient-ils aux consommateurs?
Non. En fait, les preuves indiquent le contraire. Le lobby du commerce de détail affirme qu’une réduction des frais entraînerait des économies pour les entreprises, dont certaines profiteraient aux consommateurs grâce à des prix plus bas. Nous savons, à partir d’exemples issus d’autres juridictions, que cela ne se produira probablement pas. 

Lorsque l’Australie a réduit les frais de transaction par carte de crédit, la Banque Royale d’Australie espérait que les consommateurs en tireraient davantage d’économies. Cependant, une étude de l’Institut Macdonald-Laurier a révélé qu’au cours des années qui ont suivi la réduction des frais de carte de crédit, aucune économie mesurable n’a été notée pour les consommateurs.  

Au contraire, les banques ont augmenté les frais annuels payés pour les cartes de crédit afin de compenser les pertes résultant de frais de transaction moins élevés.  

Il n’y a aucune raison de croire qu’une nouvelle réduction des frais de carte de crédit au Canada entraînerait des résultats différents. Ce sera une victoire pour les gros détaillants et une perte pour tous les autres. 

Quelle est la solution?
La meilleure façon de résoudre ce problème, une fois pour toutes, est que les consommateurs canadiens continuent à faire entendre leur voix, à faire front commun pour défendre leurs points et leurs récompenses, et à s’assurer que la voix collective des consommateurs canadiens est clairement entendue à Ottawa  

Plus nous serons nombreux, plus il sera difficile de nous ignorer. En vous inscrivant en tant que partisan de la CRCC, vous pouvez ajouter votre voix à des dizaines de milliers d’autres Canadiens à l’échelle nationale et nous aider à continuer à mener la lutte pour défendre et protéger vos points et vos récompenses. 

Veuillez vous joindre à la campagne, la partager avec vos proches, vos amis et vos collègues, puis suivre la CRCC sur nos réseaux de médias sociaux afin d’obtenir des mises à jour importantes. 

Comment fonctionnent les réseaux de paiement par carte de crédit?
Les plus grandes sociétés de cartes de crédit du monde impliquent quatre parties différentes dans chaque transaction par carte de crédit :

Le consommateur effectue son paiement.

Le banque du consommateur, qui détient ses fonds et émet sa carte de crédit.

Le détaillant reçoit des paiements de la part du consommateur.

La banque du détaillant qui détient les fonds et les comptes du détaillant et traite les paiements par l’intermédiaire de divers systèmes de point de vente.
Une fois que vous avez glissé votre carte, le paiement passe par une série de contrôles anti-fraude et d’autorisations au sein des réseaux de cartes de crédit avant que votre argent ne soit déposé sur le compte du détaillant, moins les frais d’interchange plus les frais de la banque du détaillant. Ces frais permettent de financer les mesures de contrôle et d’autres services offerts par les banques. 

Renseignements complémentaires 

Quel est le paysage actuel des frais d’interchange?
En novembre 2014, Visa et Mastercard ont convenu de geler volontairement les frais d’interchange à 1,5 % pendant cinq ans au Canada. Cette décision a été prise alors que le lobby du commerce de détail se plaignait d’une hausse des coûts et obligeait le gouvernement fédéral à intervenir. Près de dix ans plus tard, la situation est restée la même. Le lobby du commerce de détail a continué de faire pression pour obtenir une réduction des frais, et se plaint que les coûts continuent d’augmenter et que la pandémie et l’inflation ont empiré les choses. 

Par conséquent, les sociétés émettrices de cartes de crédit ont de nouveau accepté de réduire davantage les frais d’interchange. En vertu du nouvel accord annoncé en mai 2023, les transactions par carte de crédit en magasin pour les petites entreprises admissibles seront réduites à une moyenne de 0,95 %. Cela représente une réduction de plus de 30 %. 

Cependant, malgré le nouvel accord, le lobby du commerce de détail a recommencé à se plaindre et à demander des réductions encore plus importantes. Il est clair qu’ils ce cesseront pas de mettre de la pression sur le gouvernement. Si ces réductions continuent d’être appliquées, elles pourraient entraîner la disparition des points et des programmes de récompense pour les Canadiens à l’échelle nationale. 

Une réduction des frais pourrait-elle aider les petites entreprises?
Une réduction des frais ne fera qu’aider les grandes entreprises. Les grands détaillants économiseraient des milliards de dollars et l’augmentation des profits profiterait aux actionnaires, et non aux petites entreprises ou aux consommateurs.  

Comme les banques subissent des pertes de revenus en raison de frais moins élevés, les petites entreprises et les petits commerces ne seront plus en mesure de négocier des frais réduits avec les institutions émettrices, ce qui a un impact négatif sur leurs résultats financiers.  

Si les grandes banques peuvent absorber les coûts liés à la baisse des frais de transaction, les petites banques de détail et les coopératives de crédit auront probablement besoin d’aide, car leurs revenus ont également souffert.

Sur quels autres secteurs la réduction des frais aurait-elle une incidence?
L’innovation. Les frais de transaction servent à financer un grand nombre de fonctions de commodité et de sécurité qui ont fait des paiements par carte le mode de paiement préféré dans ce pays. Cependant, ils soutiennent également l’innovation, la recherche et les nouvelles offres et nouveaux produits. Si les frais de transaction sont réduits, les banques réduiront toute partie non essentielle de leur entreprise liée à ces frais, ce qui signifiera moins d’offres, moins d’innovations et une baisse de la qualité du service que vous obtenez en tant que client. 

Canadiens se sont déjà inscrits. Joignez-vous à notre liste croissante de tous ceux qui nous soutiennent.

Chaque jour, des millions de Canadiens utilisent des cartes de crédit basées sur des récompenses pour effectuer des achats, des articles essentiels aux articles de divertissement et de fantaisie, en échange de points de récompense.  

La CRCC se bat pour protéger les points et les récompenses durement gagnées des Canadiens et leur capacité à continuer à les cumuler et à les utiliser contre tout empiétement du gouvernement ou d’autres groupes.